במאמר הקודם הסברנו לעומק מושגים שמוכרחים להכיר לגבי הלוואות, כאשר הוא התמקד בסוגי הריבית וההצמדות השונים המקובלים במשק. במאמר זה נמשיך להבהיר מושגים נפוצים וחשובים לא פחות לגבי שיטות להחזר הלוואה, שמהוות חלק בלתי נפרד מהעלות הסופית שלה. גם אם לא קראתם את המאמר הקודם אין מניעה להתחיל מהמאמר הנוכחי.
לוח שפיצר
השיטה הנפוצה ביותר להחזר הלוואות (כולל משכנתאות)בתקופה הנוכחית. בשיטת החזר זו מחזיר הלווה סכום חודשי שנותר קבוע לאורך כל חיי ההלוואה (מלבד התוספת על הצמדה, אם קיימת, שכן זו אינה יכולה להיות חזויה מראש) אך בתקופת ההחזר הראשונה חלק גדול יותר של ההלוואה מוקדש לתשלום הריבית. לכן, ככל שחולף הזמן משתלם פחות לבצע מחזור להלוואה, כיוון שרוב הריבית כבר שולמה, והקרן כמעט ולא הופחתה.
הלוואות בוליט (בלון)
הלוואה בה אין תשלום על חשבון הקרן כלל, עד תום חיי הלוואה. ישנם שני סוגים של הלוואת בוליט. בסוג הראשון משולם החזר תקופתי על חשבון הריבית בלבד ובסוף תקופת ההלוואה מוחזרת הקרן במלואה, ובסוג השני ("בלון" קלאסי) לא משולם החזר חודשי גם על חשבון הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזירים את הקרן והריבית שנצברו יחד בתשלום אחד.
הלוואות בקרן שווה
השיטה הזו בעצם משאירה את תשלום על חשבון הקרן של ההלוואה קבוע לאורך תקופת ההלוואה, כך שלמעשה התשלום החודשי מתחיל גבוה, ויורד בהמשך כאשר קרן ההלוואה פוחתת. היתרון של השיטה הוא אינטואיטיבי למדי - ככל שמורידים יותר ע"ח הקרן, תשלומי הריבית הולכים ופוחתים מהר יותר. כמו כן, סך תשלומי הריבית על ההלוואה יהיה נמוך יותר מהחזר על פי לוח שפיצר, לאורך תקופה זהה. החיסרון הוא שהתשלומים הראשונים בהלוואה הינם גבוהים ביחס להחזר עפ"י שפיצר.
גרייס ("תקופת חסד")
זוהי הלוואה הכוללת תקופת חסד באורך מסוים, בה הלווה לא משלם כל החזר על ההלוואה. הדבר מקובל בעיקר כאשר אנו זקוקים לסכום כסף מיידית, כאשר אנו מצפים לקבל את אותו סכום כסף ממקור אחר תוך תקופה קצרה.
